很多普通人去银行办贷款，材料准备一大堆，还要核实经营流水、真实用途，审批一关接着一关，想拿到一笔钱并不容易。可郑州这名老板，前后十多年，注册了32家没有真实业务的空壳公司，盯着同一家银行反复申请贷款，一共办下110笔，总额突破10亿元。这个案子不是短期的诈骗，是靠着一套滚动续贷的办法，长期把银行信贷资金套出来，直到资金链条彻底绷不住才暴露。案子已经走完二审程序，判决文书对外公开，我们可以从这个真实案例里看懂空壳骗贷的套路，以及这类金融风险最后会落到哪里。 一、案件全貌：十余年布局，32家壳公司轮番上阵 这个案子的被告人邢某，1971年出生，中专文化，常住郑州。从2009年开始，一直到2021年11月，前后跨度十二年时间，他和其他人配合，分批注册了32家空壳公司，另外还有一家少量实际经营的主体公司，统一由他控制。这些公司对外登记的经营范围五花八门，看上去是做贸易、建材、商贸等生意，可实际上，没有厂房、没有仓库，没有稳定员工，也不存在真实的购销业务，注册下来唯一的用途，就是向这家银行的不同支行提交贷款申请材料。 正常企业向银行申请经营性贷款，核心是证明自己有稳定生意，回款有保障。邢某很清楚银行审核要看哪些资料，就针对性全套造假。每一次提交贷款申请，他都会准备编造好的资产负债表、利润表、现金流量表，同时伪造购销供货合同、资产担保证明，配套虚假的交易对手信息。单看纸面材料，每一家申请贷款的公司，都是经营稳定、订单充足、资质不错的优质小微企业，很容易通过支行层面的初审。 靠着这套模式，十二年里他累计向这家银行申请成功110笔贷款和承兑汇票，资金总额合计10.35亿元。这里有一个关键点，这10亿资金并不是一次性拿到手，也不是一次性全部消失。他采用的是行业里大家常说的还旧借新、滚动续贷模式。一笔贷款快要到期的时候，就用新审批下来的贷款资金，去偿还上一笔到期欠款，不断循环周转，维持表面上按时还款的记录。只要新贷款能够持续审批通过，资金链就不会断裂，风险也会一直被掩盖。 一直到2021年11月，风险集中爆发。此时还没有结清的存量贷款一共36笔，账面金额3.07亿元。银行多次组织人员上门催收，后续核查发现这些公司根本没有真实经营收入，没有足够资产用来偿还债务。经过后续追缴处置，到判决认定的时候，仍然有3.04亿元本金没能追回。同年12月，邢某被警方刑事拘留，次年2月执行逮捕，案件正式进入司法程序。 一审由洛阳市中级人民法院审理，2025年9月作出判决，认定邢某构成贷款诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，罚金50万元，同时责令他退赔银行经济损失3.01亿元，涉案查封、冻结的资产，依法进行处置追缴。邢某不服一审判决，提出上诉，他的核心辩解意见是，自己的行为不属于贷款诈骗，应当定性为骗取贷款罪，两种罪名量刑差距很大。河南省高级人民法院二审审理之后，认定一审认定事实清楚、证据充分，维持原判，这个判决就是最终生效结果。 还有一个很值得留意的细节，邢某自己控制的一家公司，还入股了这家被持续骗贷的银行。这一层关系，也让他更加熟悉这家银行内部的审批流程、授信规则、人员架构，方便他长期操作，降低被快速识别的概率。 二、上十亿资金流向拆解：没有投入实业，大多用来填窟窿 很多人会好奇，这十多亿贷款，最后都花到什么地方去了。法院采信的审计报告把资金去向梳理得很清楚，这笔巨额资金，几乎没有投入实体生产、项目建设，绝大部分都用来偿还各类欠款，还有一部分被个人挥霍。 第一大块，偿还各类民间债务和过桥资金。 其中归还民间借贷资金4098万元，支付过桥资金相关款项3400万元。在长期滚动续贷的模式里，过桥资金是很关键一环，贷款到期，如果暂时拿不出钱归还，就会找资金方短期拆借，先把银行贷款结清，等新贷款放下来之后，再把钱还给资金方，同时支付高额利息。这笔钱反复周转，利息持续叠加，债务窟窿只会越滚越大。 第二大块，偿还其他金融机构和这家银行本身的旧贷款。 归还别的银行贷款1521万元，归还涉事银行内部其他到期贷款4536万元。说白了，就是拆东墙补西墙，用新骗来的信贷资金，覆盖之前欠下的银行债务。 第三部分，兑付集资相关款项349万元。 除此之外，还有一部分资金被邢某个人消费挥霍，审计查实，其中有169万元被他拿去在澳门赌博。这笔钱直接流失，没有形成任何资产，也没有办法追回。 剩下的资金，分散在多家空壳公司账户来回转账走账，在不同主体之间流转，用来制造交易流水，方便后续继续申请贷款。整个资金闭环里，没有产生稳定营收，没有造血能力，这套模式本身就注定无法长久，只要有一笔贷款审批卡住，整条资金链条立刻断裂。 很多普通人会有一个误区，觉得贷款诈骗，就是拿到钱直接跑路。而这个案子属于典型的长期滚动型骗贷，迷惑性更强。嫌疑人持续配合银行做还款动作，维持良好征信和授信记录，在很长一段时间里，银